Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом, стр. 9
Для того чтобы кредит помог, а не навредил, вам необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности.
1. Планировать будущие денежные потоки (за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях).
2. Учитывать валютный риск (брать кредит в валюте основного источника дохода).
3. Не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).
Собираясь брать кредит, составьте четкий план будущих денежных поступлений, учитывайте валютный риск, не вкладывайте кредитные деньги в проекты с низкой доходностью.
Самым главным минусом любого кредита является переплата. Что бы вы ни купили с использованием кредита – вы за это переплатите! И переплатите много! В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.
К минусам кредитования также можно отнести следующее.
• Необходимость соблюдать финансовую дисциплину, в противном случае – платить штрафы, пени, разбираться в судах.
• Ограничения, связанные с залогом имущества при ипотеке, автокредитовании и приобретении другого дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительского кредитования.
• Сопутствующие расходы: страхование имущества или жизни; ссудный процент, рассмотрение заявки и т. п.
• Риск изменения процентной ставки или увеличения стоимости залога, если это предусмотрено кредитным договором.
К 2008 году в России сложилась целая прослойка потребителей, оценивавших свою зарплату не как сумму, которую в этом месяце можно потратить, а как сумму, откуда нужно вычесть кредитные платежи.
Теория «не цепляет»? Тогда предлагаю сухие выкладки разбавить живой историей.
Елена получила работу руководителя департамента в крупной розничной сети. 2005 год – а она «продавила» руководство на зарплату в 110 тысяч рублей. И понеслось! В первый же квартал она купила в кредит машину («недорогую» – новенький Chevrolet Aveo. Зато красный!). Далее в родительской квартире требовался ремонт – и на это тоже она взяла кредит. Потом случилось несчастье, и она решила съездить вдвоем с отцом в Японию – сменить обстановку. Не самая дешевая страна (только перелет 60 тысяч рублей на человека) – соответственно, из ежемесячной зарплаты вычитаем еще какую-то сумму весь следующий год.
Слава богу, Елене «не повезло» осенью 2007 года – решила съехать из родительского дома и купить квартиру, но никак не могла найти именно то, что «на душу ляжет». Да и банки ипотеку ей давали не все (правильно, уже и так на себя три крупных кредита возложила). Раньше она работала в банке – подсуетилась, и удалось все-таки по ипотеке договориться, но теперь с квартирой не получалось (когда нашла именно то, что хотела, застройщик там работал только с одним, «своим» банком, а тот на уступки не шел).
Важная деталь: при выборе банка процентные ставки Елена особенно не рассматривала. «Ну и подумаешь, что у того банка ставка чуть выше! Общая температура по рынку – 12–14 %. Плюс-минус 1 % для меня – не особенно большая разница». Вот на этих словах пришлось достать калькулятор и заставить даму наконец-то посчитать.
1. Квартира стоила 8 миллионов рублей.
2. Ипотеку давали на двадцать лет под 14 % годовых.
3. Первого взноса не было.
Понятно, что за двадцать лет ей пришлось бы заплатить три стоимости этой квартиры.
Если пересчитать с учетом не 14 %, а 13 %, то выяснится, что этот «плюс-минус процент» составляет дополнительные выплаты в 1,4 миллиона рублей из ее зарплаты.
Смотрите сами.
Глаза девушки округлились! И вовремя – как вы уже догадываетесь, в 2008 году розничная сеть обанкротилась, найти зарплату такого же уровня Елена не могла еще два года. Если бы на ней к тому же ипотека повисла… Я знаю несколько историй, когда люди действительно искали возможность получить справку о смерти и хотя бы таким способом избавиться от кредитного ярма.
Ну а чем закончилась история о наших влюбленных, рассказанная чуть ранее? Алексей решил свои финансовые проблемы, продав машину и отдав эти деньги за часть ипотеки. Таким образом, он существенно снизил платеж по квартире и смог нормально жить, ведь доход у него был действительно высокий, даже по московским меркам. Через год он купил новую машину – уже на свои деньги.
Кредит для инвестирования?
Я считаю целесообразным поговорить о кредитах для инвестирования отдельно от прочих кредитов, потому как это действительно миф, заслуживающий особого внимания. Миф о том, что можно дешево прокредитоваться в банке, чтобы потом все деньги быстро прокрутить в высокорискованных финансовых инструментах или в недвижимости/девелоперских проектах.
Кризисные настроения закончились, рынки растут, и снова началась старая песня… мы опять решили поиграть с цифрами, заработать «на халяву».
Сразу оговорюсь, что есть профессиональные игроки на фондовом рынке, на «Форексе», которым действительно удается заработать в кредит. Но, во-первых, их единицы, во-вторых, мы ведь сейчас не о них. Вы ведь не являетесь профессиональным игроком на этих рынках? Не тратите несколько часов в день на аналитику и построение прогнозов? Значит, вряд ли вам суждено оказаться среди тех единиц успешных спекулянтов, которым удается зарабатывать на кредитных деньгах.
История Олега из Нижнего Новгорода очень показательна.
«Все началось в марте 2008 года. Тогда у меня появилась первая достаточно крупная сумма, которую хотелось куда-нибудь вложить. Сами понимаете, что выбор пал на российский рынок акций. О рынке тогда я ничего не знал. Слышал только рассказы сотрудников одного «зеленого» банка о том, как их акции выросли за два года в три раза или около того… и что, дескать, и ты можешь, прикупив их, неплохо увеличить свой капитал практически с минимальным риском».
Основные слова, которые меня тогда очень заинтересовали, – это «заработать» и «с минимальным риском». Подумав, что с «зеленым» банком ничего не случится уж точно, я всю имеющуюся у меня сумму распределил между обычными и привилегированными акциями этого банка. Вложился и забыл!
Дело сделано. Акции в депозитарии. Предвкушая прибыль, я разработал дальнейший план действий.
Простой до безобразия, но в моей голове он казался почти идеальным. В «зеленом» банке охотно давали кредиты под залог их акций, поэтому, пока стоимость моего пакета будет прирастать, куплю-ка я машину в кредит. На выходе, по моим предположениям, должно было произойти следующее. Я спокойно отдам кредит с зарплаты, а акции станут стоить в два-три раза больше. У меня будет машина и куча денег.
Почему-то я никак не рассчитывал на кризис, который случился как раз в том самом году. И уж точно я не предполагал, что он будет таким затяжным! Капкан, в который я попал по собственному желанию, оказался настолько тяжелым, что оставалось лишь молиться, чтобы с работы не уволили. Акции не продать – они в залоге. Единственный шанс с ними что-нибудь сделать – это продать машину и погасить кредит, тем самым выведя акции из-под залога. Но машины тогда были никому не нужны. Специалистам моей сферы деятельности резко перестали давать кредиты в других банках, потому что мы первые попадали в зону риска увольнений. Пат! Ходы кончились!
Так, даже не дав мне возможности понюхать пороху, участвуя в реальных торгах на фондовом рынке, рынок просто сжег все мои мечты и надежды в прах!
Но жить дальше было нужно… Вопрос в том – как? Надежд на возврат денег за акции не осталось, я решил: пусть лежат, все равно с ними ничего не сделать. Хорошо хоть с работы не уволили. Пришлось нам с женой экономить. Стараться не покупать вещи, которые не нужны. Стать эдакими Скруджами Макдаками. Сократить затраты, при этом постараться не особенно себе отказывать.
Оказалось, что, в принципе, можно питаться на 700 рублей в неделю. Мы просто шли в магазин с четким списком, брали вроде бы все то же самое, но ничего лишнего. Ходили за покупками, только когда заканчивались все продукты. Доедали все – зачем пропадать пище. Я вспомнил тогда, как в холодильнике стояла закрытая банка кабачковой икры и мы к ней не притрагивались в течение полугода. Зачем, думаю, покупали, тратили деньги, когда не едим? Съели!
Подумал, что, может, стоит поездить на маршрутках! До машины идти далеко, прогревать ее надо. А до маршрутки полминуты, и поспать можно, и голова не забита думами о том, что там с машиной, не снял ли кто колеса или еще чего-нибудь с нее. Не разбили ли стекло или не покорябали гвоздем. Денег восстанавливать нет…
Хорошо еще, что шмоток было полно…»