Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом, стр. 30
Вторая машина в семье, если она используется не чаще раза в месяц, – это тоже убыточный актив. Подумайте, возможно, лучше ее продать и вложить деньги во что-то, что будет давать вам доход, или сдать в аренду эту машину, чтобы она сама приносила вам какую-то копейку?
Анализ пассивов
Анализ пассивов – тоже немаловажный фактор. В последнее время к финансовым консультантам обращается все больше людей, которым требуется антикризисный финансовый план. Это значит, что их пассивы уже давно перекрыли все активы. Недавно ко мне приходила женщина, у которой двадцать одно (!) обязательство – это кредиты и займы – и совершенно нет активов. Так что, прежде чем брать очередной кредит в банке или просить в долг у друзей, оцените свою платежеспособность.
Нужно всегда представлять, в какой финансовой ситуации находится ваша семья. При этом я совсем не хочу сказать, что все долги плохи. Есть и «хорошие» долги – это когда ставка по кредиту/займу ниже рыночной, а вы используете эти привлеченные деньги либо на очень важную в вашей жизни цель, либо инвестируете, получая доход выше ставки кредита. Например, ипотечный кредит под 10 % годовых в рублях целесообразен для решения жилищного вопроса вместо аренды квартиры. Покупка машины в кредит под 5 % целесообразна, если благодаря ей вы повышаете эффективность своей жизни, результат работы. Или кредит для бизнеса под 20 % годовых, если бизнес приносит 50 % годовых, вполне приемлем.
Но если вы берете потребительский кредит со ставкой 20 % и скрытыми процентами (еще 20 % годовых) и просто тратите эти деньги… неважно на что: ремонт, одежда, путешествие, свадьба, бытовая техника, та же машина, – речь идет о «плохих» долгах. Такие долги делают вас беднее и отдаляют от исполнения ваших целей.
Практикум: построение личного балансового отчета
А теперь давайте сведем воедино активы и пассивы и составим второй важный документ в жизни любого человека, желающего управлять своими финансами, – балансовый отчет.
Не пугайтесь – не бухгалтерский. Мы все упростим и получим баланс активов и пассивов в виде такой таблицы.
Заполните ее своими данными.
Что у вас получилось в итоге по столбцу «активы»? А по столбцу «пассивы»?
Как вы, наверное, знаете, в бухгалтерском балансе по определению активы должны быть равны пассивам. В нашем упрощенном балансе все немного по-другому:
АКТИВЫ – ПАССИВЫ = СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ
Это ответ на заветный вопрос: «А сколько же я сто?ю?»
Если ваши активы больше ваших пассивов, у вас получился собственный капитал со знаком плюс. Примите мои поздравления! Правда, если собственный капитал совсем небольшой по сравнению с активами, то ваше положение трудно назвать финансово стабильным.
Если же ситуация обратная и ваш собственный капитал в минусе – вам нужно серьезно задуматься. Ваше финансовое положение нестабильно, и нужно срочно с этим что-то делать!
Давайте посмотрим на примерах. Я не буду приводить ситуации, когда у человека/семьи совсем нет активов и/или пассивов. Думаю, вы и сами легко сделаете правильные выводы в подобных случаях.
Посмотрим, как при наличии и пассивов, и активов можно понять, стабильна ли ваша ситуация или не совсем.
Вариант 1. Активы существенно больше пассивов. Стабильная ситуация
Итак, мы видим, что активы семьи существенно выше пассивов: 310 тысяч долларов против 10 тысяч долларов.
Собственный капитал = 310–10 = 300 тысяч долларов.
Стабильная финансовая ситуация. А если посмотреть на активы в разрезе, мы поймем, что в принципе семья обладает не только необходимыми для жизни активами – квартира, дача, машина, гараж, – но и ликвидными активами на непредвиденный случай – 30 тысяч долларов на банковских счетах, и долгосрочными вложениями для будущего – 30 тысяч долларов на фондовом рынке.
Пассивы несущественны – они составляют всего 3 % от активов. А если учесть, что семья может погасить их в любой момент при необходимости за счет средств на банковских счетах, то их можно вовсе не опасаться.
Вариант 2. Активы чуть-чуть больше пассивов (или равны). Шаткое положение
В данном случае собственный капитал = 170–145 = 25 тысяч долларов.
Положение семьи довольно шаткое – ведь достаточно того, чтобы друзья попросили рассчитаться с долгом, как сразу возникнет недостаток финансов. Абсолютно отсутствуют ликвидные средства, как то: наличные, счета в банках или даже вложения в фондовый рынок. Очевидно, что при возникновении непредвиденных затрат у семьи только два выхода: брать займ/кредит или продавать имущество.
Вариант 3. Пассивы больше активов. Нестабильность
А в этой ситуации собственный капитал составит = 170–177 = -7 тысяч долларов.
Положение семьи нестабильное: даже продав все имущество, они не смогут рассчитаться со всеми своими обязательствами. При предъявлении хотя бы одного обязательства заимодавцем семье придется либо продавать имущество, либо перекредитовываться, ведь ликвидные средства отсутствуют.
А теперь сделайте такую диагностику своего личного балансового листа. Сколько же вы стоите и какова динамика? Вас устраивает ваше личное финансовое положение?
Итак, мы с вами поняли, что имеем, а теперь необходимо определиться с тем, чего же мы хотим.
Ставим долгосрочные цели и включаем в бюджет статьи «на будущие траты»
Деньги – всего лишь инструмент. Они дадут вам все, чего вы пожелаете, но не заменят вас как человека, идущего к цели.
Вернемся к нашему «списку счастья». Мы уже увидели, что за счет систематизации финансовых потоков семьи можно освободить небольшой денежный вал, заложили среднесрочные семейные цели в бюджет. Давайте теперь посмотрим, что может получиться, если конкретизировать долгосрочные мечты про «дома-обучения-машины» и заложить их заранее в личный финансовый план. Да, здесь речь пойдет уже не о кратко– и среднесрочном бюджетировании, а о долгосрочном планировании. Составление и ведение семейного бюджета – это лишь первый шаг на пути к разработке главного документа и инструмента управления личными финансами – ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА.
Личный финансовый план – главный документ и инструмент управления личными финансами.
В общем, давайте-ка «замахнемся на Вильяма нашего Шекспира»!
Мы много с вами говорили о целях, о «списке счастья» – я хотела, чтобы вы уже заранее начали думать об этом и к нужному моменту у вас уже было свое видение. Итак, цели.
Цели и приоритеты. Цели должны быть четко обозначенные, с конкретными сроками и денежным выражением. При этом очень важно решить, какие из них главные, а какие второстепенные. Например, вы хотите получать пассивный доход (то есть доход от вложений) в размере 2 тысяч долларов в месяц начиная с 45 лет, а еще планируете в ближайшие год-два приобрести квартиру за 120 тысяч долларов. Если вам в принципе есть где жить, но при этом вас пугает бедная старость, то главной целью будет пассивный доход, а приобретение недвижимости – второстепенной. Если же вы не имеете ни кола ни двора и у вас больше нет сил мыкаться по съемным квартирам, то, наверное, имеет смысл поменять эти цели местами. Расстановка приоритетов необходима не только для того, чтобы в случае невозможности исполнения всех желаний было ясно, чем пожертвовать, но и для дальнейшей корректировки плана – нужно понимать, что и насколько мы будем корректировать в первую очередь, во вторую и т. д.