Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом, стр. 29

Один не склонный к планированию товарищ «протрезвел» в три секунды, когда после сведения бюджета понял, что 114 тысяч рублей на багетные работы в новой квартире при общем бюджете на обстановку в 500 тысяч рублей – это уже даже больше, чем превышение бюджета, а скорее выход за пределы своей системы ценностей и приоритетов. Пора остановиться.

Я также знаю людей, которые ведут учет личных финансов в 1 С, на сайте EasyFinance и в других программах. Каждый из них может привести множество доводов в пользу своего способа, поэтому, я думаю, все они в чем-то хороши. Выберите лучший для себя способ ведения бюджета и получайте удовольствие от этого процесса!

Активы и пассивы – что у меня есть и кому я что должен

Теперь вы знаете точно, сколько зарабатываете и сколько тратите. Но вспомните, о чем мы говорили в самом начале этой главы. Я задала вам вопрос: а сколько вы СТОИТЕ?

Иметь хороший доход еще не значит быть успешным – это может быть даже опасно, как мы с вами убедились на примере Анны.

Поэтому следующий шаг – составление отчета об активах (имуществе) и пассивах (обязательствах). Это необходимо для оценки своего нынешнего финансового положения.

Сегодня среди россиян очень популярно накапливать пассивы, а не активы.

Если вы думаете, что, когда люди начинают больше зарабатывать, у них остается больше денег, то вы ошибаетесь. Люди начинают в то же время больше тратить и… брать кредиты. При среднем доходе в 150 тысяч рублей на семью выплаты по кредитам могут составлять до 100 тысяч рублей в месяц. Ипотека. Автокредит. Потребительский кредит. Кредит под залог недвижимости – все не перечесть. Самое главное – мы предпочитаем взять кредит на оплату желанной покупки, нежели накопить на нее собственные средства.

Мы даже не думаем о том, что, возможно, накопить выгоднее, да и не так долго, как кажется. Просто даже посчитать нам лень. Зачем? Если вокруг такие привлекательные предложения по кредитованию, такие низкие ставки кредита…

Из разговора с Татьяной, ежемесячный доход в семье которой составляет 150 тысяч рублей в месяц плюс премии.

Понимаете, о чем речь? Мы перекладываем контроль и управление нашими финансами на банк! Нам самим сложно себя контролировать. Лучше мы переплатим немалые деньги банку, расписавшись в собственном бессилии. Вот что за этим стоит.

А вы хотя бы раз пробовали посчитать, сколько денег вы «дарите» банку при таком подходе? Татьяна была просто в шоке, когда увидела эти цифры, а еще поняла тот факт, что копить пришлось бы не так долго, как она считала. Ту же квартиру на Черном море они с мужем могли бы себе позволить уже меньше чем через три года. Даже если учесть, что эти три года им пришлось бы снимать на лето аналогичную квартиру, вариант с накоплением все равно получился в разы выгоднее варианта с ипотекой.

Давайте посмотрим на цифрах.

Исходные данные.

• Ежемесячный доход семьи – 150 тысяч рублей.

• Годовая премия – 150 тысяч рублей.

• Ежемесячные расходы семьи – 100 тысяч рублей.

• Накопления для покупки квартиры – 20 тысяч долларов.

• Стоимость квартиры – 120 тысяч долларов.

1-й вариант. Покупка квартиры в кредит.

• Сумма кредита – 100 тысяч долларов.

• Ставка кредита – 8 % годовых.

• Срок кредита – 10 лет.

• Схема платежей – аннуитетная. Платеж в месяц – 1206,72 доллара. (Аннуитетный платеж по такому кредиту = 1206,72 х 12 = 14 481.)

Этот вариант был реализован на практике. Ежемесячные выплаты по кредиту составили 1210 долларов.

2-й вариант. Накопления на покупку квартиры.

Это гипотетический альтернативный вариант. До формирования необходимой для покупки квартиры суммы подразумевается аренда квартиры на три летних месяца каждый год.

Но самое главное, в этом варианте капитал на конец того же 11-го года, что и в первом варианте, составляет 277 593 доллара, то есть на 63 622 доллара, или на 30 %, выше, чем в первом варианте.

Как вам такой расклад? Только не говорите про инфляцию… это все равно лучше, чем ничего, согласитесь?

^{Как мы видим из таблицы, к концу срока оплаты кредита у семьи формируется капитал в размере 213 971 долларов (столбец 10).}

^{Как видим из таблицы, квартиру можно купить уже через три года, при этом не ограничивая себя в возможности снимать на лето квартиру на море.}

Итак, давайте приступим к анализу ваших активов и пассивов. Для начала дам краткие определения.

Активы – это ваше имущество. Все, чем вы владеете и можете при необходимости продать. Активы бывают разные:

• доходные (ценные бумаги, рентная недвижимость);

• не приносящие дохода (недвижимость, которую вы сдаете за оплату коммунальных расходов);

• убыточные (недвижимость, которая стоит и никем не используется, но коммунальные расходы вы оплачиваете).

Пассивы – это ваши обязательства. Это кредиты, займы, долги кому бы то ни было – все, что вы должны рано или поздно кому-то вернуть. Сплошной расход.

Пассивы также бывают разные:

• дорогие (с высокой процентной ставкой);

• дешевые (с низкой процентной ставкой).

От дорогих пассивов нужно избавляться, дешевые пассивы могут быть выгодны – ими нужно управлять.

Анализ активов

Многие люди не представляют, каким «богатством» они располагают, а про некоторые активы забывают вовсе или не берут их в расчет – например, земельный участок на другом конце страны, доставшийся в наследство от прадедушки, или полуразвалившаяся дача за 300 км от дома. А ведь продав подобное имущество, пусть даже дешево, и вложив вырученные средства в финансовые инструменты на выгодных условиях, можно рассчитывать на дополнительный доход.

Теперь оцените свое имущество – свои активы: стоимость вашей квартиры, машины, гаража, дачи, в том числе и тех активов, которыми вы не пользуетесь, давно забыли про них, и они просто простаивают за ненадобностью. Отметьте те, которые необходимо реструктуризировать. Подумайте, как это можно сделать.

Необходимо тщательно проанализировать свои активы с точки зрения доходности/убыточности и по максимуму избавиться от убыточных и бездоходных активов, переведя их в доходные.

Например, как минимум перестать переживать за свою квартиру, простаивающую впустую и приносящую вам одни расходы, только потому, что вам жаль денег на ремонт. Также не стоит сдавать квартиру «только своим» за оплату коммунальных услуг. Недвижимость – это всего лишь недвижимость. Ее нужно застраховать и получать с нее рыночный рентный доход, если вы не пользуетесь ею сами. Иначе вы просто занимаетесь благотворительностью или глупостью.

Гаражи, жилье и полуразвалившиеся дачи далеко от дома, доставшиеся в наследство, – продать по рыночной цене и вложить вырученные деньги в доходные активы или погасить существующие пассивы (самые дорогие). Например, купить тот же гараж, но в своем городе, и сдавать его в аренду или вложиться в ценные бумаги.