Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом, стр. 27
Могу только отметить, что с появлением ребенка в семье становится сложнее вести раздельный бюджет. Он требует постоянных обсуждений, как правило, со временем возникает масса споров – кто кому сколько и за что должен, кто платил за ребенка и/или продукты, а кто нет. Больше конфликтов – больше проблем.
Я не говорю, что совместный бюджет застрахует вас от конфликтов на все 100 %, но то, что их будет меньше, – это факт.
Шаг 2. Запишите все ваши доходы и расходы
Не поленитесь – возьмите ручку (или сядьте за компьютер) и запишите в таблицу доходов и расходов суммы по статьям, которые вы считаете «правильными» на сегодня.
Создайте в таблице столбцы для занесения фактических данных: если вы будете вести учет ежедневно, количество столбцов должно быть равно количеству дней в месяце, если понедельно – количеству недель в месяце.
Не забудьте про итоговый столбец, суммирующий итоги за весь месяц.
Уже слышу ваш вопрос: «А как лучше вести учет: ежедневно или понедельно?» Ответ прост – все зависит от вас. Кому-то удобен ежедневный учет, кому-то – понедельный. Как правило, на начальном этапе эффективнее вести ежедневный учет, а затем, по мере понимания формирования своих денежных потоков, постепенно можно перейти на понедельный. Я лично заношу свои данные раз в две недели, но не реже – иначе все забывается.
Главное условие – отследить свои фактические доходы и расходы на протяжении как минимум трех месяцев. Если же уделить этому меньше времени, то вы не получите объективной картины – проверено на практике.
Если фраза «деньги как вода» – это про вас, то вы сильно удивитесь, когда сведете свой первый бюджет по факту. Если через месяц вы это повторите – ваше удивление будет еще больше. Вспомните хотя бы истории Сергея и Игоря, приведенные выше.
Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет
Получив три ежемесячных среза своих фактических доходов и расходов, вы будете знать, сколько реально получаете и сколько реально тратите денег. Знать, НА ЧТО их тратите и сколько было просто «съедено тумбочкой», то есть ушло в никуда. Вопрос только в том – вы тратите деньги действительно на то, на что ХОТИТЕ тратить? Ответьте себе – только честно.
Вот, например, какие выводы сделала одна дама, осмыслив результаты ведения бюджета в течение месяца.
«Достаточно ощутимая сумма денег тратилась бессмысленно, иногда даже очень сложно было вспомнить, где недостающие деньги.
Часто покупались вещи, без которых легко можно было бы обойтись, например чипсы и пирожки в перерыве на обед, журнальчики, очередная помада, еще одни сережки.
Поход в супермаркет без четкого списка оборачивался почти бессмысленной тратой денег, когда покупалось то, что вроде бы и не должно было покупаться. Но как же пройти мимо такой хорошей маски для волос или как отказаться от «очень миленького» кухонного набора?
А если разобраться, то ведь от чипсов и подобных перекусов пользы абсолютно никакой, зато вред здоровью ощутимый, журналы можно взять почитать и у подруги, маска для волос не закончилась, а если сережки или помада действительно необходимы, то такие траты можно запланировать заранее, а вот спонтанные расходы показывают только то, что вещь на самом деле была не очень нужна.
Покупка дешевых вещей не приводила к желаемому результату, а, наоборот, оборачивалась дополнительными тратами по принципу “скупой платит дважды”. И тут мне вспомнилось любимое выражение моей мамы: ”Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи”. То, что кажется парадоксом на первый взгляд, на деле оборачивается житейской мудростью.
Естественно, такие результаты не могли радовать. Нужно выходить из этого заколдованного круга, чтобы деньги перестали утекать в никуда».
Практика показывает, что неразумные траты (то есть расходы, без которых можно легко обойтись) в своем бюджете без труда обнаружит каждая семья. Некоторые неразумные расходы настолько распространены, что их можно назвать самыми настоящими похитителями наших денег:
• азартные игры;
• алкоголь и сигареты;
• питание вне дома;
• чрезмерное использование воды, электроэнергии, сотовой связи;
• покупки, сделанные под влиянием минутного порыва;
• удовлетворение сиюминутных детских прихотей;
• желание «угнаться» за соседом, начальником, другом и т. д.
А вы смогли выявить свои «траты в никуда» и понять, что они представляют собой на самом деле?
Теперь подумайте: если эти деньги направить в нужное русло, то можно будет накопить и сделать какую-либо крупную покупку или сократить долю пассивов (то есть долгов, если они есть).
Главное – избавиться от ненужных расходов. Вот вам самый простой совет: откладывайте желаемое на некоторое время. Это как раз тот случай, когда нужно следовать с точностью до наоборот всем известному изречению: можно с тем же успехом сделать (купить) завтра то, что слишком хочется сделать (купить) сегодня. Это время даст вам понять, насколько действительно вам нужно данное приобретение. Не стоит отказывать себе резко и сразу – просто отложите решение на время. Уверяю вас, количество спонтанных, эмоциональных и, значит, в большинстве случаев совершенно не нужных покупок если не сведется к нулю, то сократится в несколько раз.
Как показывает практика, в нужный момент отрезвляют мысли о ключевых целях из «списка счастья»: трудно спонтанно расстаться с крупной суммой денег, если знаешь, для чего она нужна и к чему приведет ее растрата в результате.
Лучшее средство не совершать ненужных трат – иметь цель и стремиться ее достичь.
Давайте для начала поставим краткосрочные цели и заложим их в бюджет.
Вы уже определили свои личные пункты из «списка счастья»? Если еще нет, то пора уже это сделать.
Хотите постоянно ходить в фитнес-клуб – предусмотрите эти расходы в бюджете. Помните, что купить годовой абонемент без ограничений к посещению в большинстве случаев выгоднее разовых платежей по факту посещения таких клубов.
Планируете поехать отдыхать во время отпуска в дальние страны – заложите эти расходы в бюджет на соответствующий месяц. Помните, что купить билеты заранее бывает выгоднее в несколько раз. Например, слетать в Латинскую Америку туда и обратно за 11 тысяч рублей на человека реально, если вы задумаетесь об этом за 3–6 месяцев до поездки.
Вообще, если планировать заранее, купить дешевле можно практически все, мы с вами уже говорили об этом во второй главе.
А самое главное, когда вы знаете, для чего вам нужны деньги, каково их предназначение, вам будет гораздо сложнее расстаться с ними ради спонтанной покупки, которой нет места в бюджете, а значит, она может отдалить достижение главных поставленных вами целей.
Вспомните историю Сергея, который хотел поехать в кругосветное путешествие, но у него не получалось это сделать до тех пор, пока он не внес эту цель как приоритетную в свой план и не подстроил под нее бюджет доходов и расходов.
Помните, бюджет – не самоцель. Он помогает управлять своими денежными потоками для достижения личных целей.
А теперь составьте новый «целевой» бюджет, которому вы будете следовать, таким образом, чтобы расходы были меньше доходов. Давайте направим эту разницу между доходами и расходами на достижение важных для вас целей.
Распечатайте целевой бюджет и повесьте этот лист на видном месте. Сделайте все, чтобы не отклоняться от него в следующем месяце. Вот вам совет: ту разницу, которая должна получиться между доходами и расходами по запланированному вами «целевому» бюджету, отложите сразу же, как только получите первый в этом месяце доход. Внесите эту сумму на банковский депозит, чтобы не подвергать ее воздействию «эффекта тумбочки». Забудьте про то, что у вас есть эти деньги (в непредвиденных обстоятельствах вы всегда сможете воспользоваться этой суммой). Так вам будет легче прожить на оставшееся и, соответственно, автоматически «уложиться» в запланированный бюджет.